陸銀行長期存款下架背後的民生凋零
中國的銀行近日又出現「長存產品退場潮」，各大銀行中五年期定期存款悄然下架，不僅六大國有銀行，原先以高於國有銀行利率吸儲的各地商業銀行也在跟進，目前在售的利率稍高的大額存單也僅剩一年期定存。這背後說明銀行業自身的長期盈利方式出現了問題。
誰都知道，放貸款收利息是銀行的利潤來源，但一段時間以來，銀行貸款放不出去。2025年10月分居民新增貸款竟然為-3,604億元（人民幣，下同），創下前所未有的負增長紀錄，而其中與房貸有關的中長期貸款減少了700億元。
另一方面，則是銀行出現大量不良貸款。據金融監管總局數據，2025年第三季末，全國商業銀行不良貸款餘額為3.5兆元，環比（與上一統計週期相比）增加883億元；不良貸款率1.52%，環比上升0.03%。
前些時引發熱議的銀行直接賣房，也顯示銀行在進行自保。各商業銀行和各地農商系統銀行，甚至有國有四大行，都在阿里和京東資產交易平台上開設專場，進行房屋直售。銀行這一行為顯然是希望將這些不動資產變現，加速資金回籠。
據中國官媒披露，農業銀行、建設銀行、中國銀行、交通銀行、興業銀行、平安銀行、蘭州銀行、長安銀行、蘭州農商行、吉林銀行、天津銀行、中原銀行、溫州銀行等都榜上有名，而四川農信系統掛牌量超2.4萬套房產，廣東農信系統、遼寧農信系統、貴州農信系統的掛牌量也分別為1.2萬套、1.1萬套、9,600套。
所有在網路平台直接銷售的房屋，大多為抵債資產，產權登記在銀行名下，由銀行直接出售。所以它們僅僅是銀行所有房屋資產中那些法律關係簡單、評估標準統一的房產，包括優質住宅、變現週期短的商鋪、產權清晰的標準廠房，占銀行不良房產總量的四成到五成，只有這樣的房產才能拿到平台上直接面對買家。
根據國家金融監管總局和央行數據，2025年全國出現房貸連續3個月未還，達到斷供標準的人數有187萬，同比（較去年同期）增加35.6%，是連續第四個增長年分，而因為斷供被銀行收回的房產總量超過200萬套，同比增長40%。
而這只是斷供大軍的其中一部分，因為出現斷供之後，銀行只能進入法律訴訟程序，通過法院判決並強制執行後房子進入法拍階段，在法拍市場流拍的房子才會判歸銀行。如果銀行說產權明晰，那就說明這些房子是法拍房並且已經流拍了。
所以，當前法拍房市場正在拍賣的房子，如果流拍的話，最終也會成為產權清晰的銀行資產。那麼這個數字是多少呢？數據顯示，目前進入法拍程序的房產也高達200萬套。
那麼法拍房市場情況如何呢？中指研究院數據顯示，2025年1-10月分全國法拍房總成交金額為2,048.7億元，同比下降約22.5%。以今年6月為例，全國法拍房供應達3.2萬套，創年內峰值，可最終成交量僅3,215套，成交率僅為10%，說明法拍房市場無人接盤。
除此之外，銀行目前還採取了與借款人協商還款的方案，比如延後本金償還，只支付利息或分批還款等，甚至有銀行稱每月只要還500元（人民幣，下同），表明仍在還款，銀行也不會採取法律措施。令人擔憂的是，大約200萬戶這樣的房貸家庭正在進行這類操作，但如果將來經濟形勢無法好轉，這些與銀行協商還款的家庭也極可能出現現金流危機，加入斷供大軍行列。
因此，大約有600萬戶家庭出現了還貸危機，這占據全國房屋貸款總人數的1/8。同時，還有很多人為了不讓房子被法拍，不惜「貸款賣房」，在房價直線下降的當下，房屋價值縮水，他們忍痛割肉賣掉房子的同時，又因為所售房價已小於貸款數額，所以不得已還得從銀行貸款來脫手房子。
這一切都是由於這幾年社會經濟形勢下行造成的。教培等行業消失、房地產公司爆雷、金融行業下行，外資撤離中國，互聯網企業大幅裁員，導致失業潮加劇。原先銀行房貸的優質客戶——所謂的「中產」出現了失業、降薪等問題，而他們很多人其實是中共所稱的「金融脆弱性」群體。
中共多年來一直將房地產行業作為國民經濟的支柱行業。一方面地方政府通過賣地，拉高地方GDP收入，一方面中共政府不停地勸誘中國人貸款買房，甚至不惜掏空全家的「六個錢包」。而隨著房價進一步被推高，房屋貸款人的房貸與收入比值從2004的17%，增加到2020年的56%，這意味著貸款人每月收入的一半以上要交給銀行還貸。
同時，全球前十大高房價城市中國占了一半，導致這些人個人資產奇高，但都是不動產的房屋，而手中的現金流不足。當經濟下行，房價暴跌，他們手裡的房產也隨之成了負資產。當高薪收入遭遇降薪、裁員時，這些「金融脆弱群體」再也還不起每月動輒上萬元的房貸，那麼就會很快成為斷供者。
而那些餐館經營者、中小企業經營者、外貿從業者，又受到市場消費疲軟或海外訂單流失、外貿制裁等因素影響，到處都出現關店潮，商家資金鏈斷裂，抵押給銀行的房產、商鋪或廠房也無力贖回，這些也成了銀行的不動資產。
2024年中國新增848萬名失信被執行人，而且，這種社會經濟的惡化依然看不到頭。2024年有超過42%的家庭收入下降，其中15.3%的家庭收入縮水超過30%。今年的數據只能比這個差，因為周圍的經商環境仍然是下行趨勢。
由此看來，隨著社會經濟下滑，多行業就業市場坍塌，導致民眾收入下降，償貸能力普遍變弱，同時房價下跌，又導致資產縮水。從而導致銀行出現斷供潮，而且信貸不足，民眾不敢消費，儲蓄存款大幅增加。銀行一方面房貸不足，盈利能力直線下降，一方面要支付儲戶利息，使得銀行不斷降息的同時，也相繼下架高利率的長期定期存款業務。
銀行在忙著止損，下架長期存款也好、下場賣房也好，都是希望能夠保持正常的業務運轉。但從銀行的一系列動作中，人們卻真正感受到了中共國的經濟寒冬已至。此時，普通人能做的只有捂緊自己的錢包。◇
