癌友藥費理賠要先住院？ 壽險/公會：誤解保險本質商品設計

媒體報導，商業醫療保險的保單設計，未能跟上醫療科技、治療方法及新藥進步，規定須住院才能給付，造成可門診治療的癌友為負擔自費藥物，得被迫住院才能申請保險理賠。對此，壽險公會27日表示，針對外界對保險本質與商品設計有五點澄清。

壽險公會表示，首先，保險有損害填補、對價衡平的原則，因此，保單會參考過去損害經驗來設計保險給付項目並訂定保險費率，向保戶收取對應的保險費，以發揮商業保險填補社會保險不足的功能。

其次，民眾若想要獲得癌症治療保障，如標靶藥物治療，應購買罹癌即給付的癌症保險，或有提供標靶藥物治療保障的相關商品；民眾如果是購買一般住院醫療日額險或癌症住院醫療保險，就只能獲得住院期間的醫療保障，不會給付標靶藥物相關理賠。

第三，一般住院醫療險是保障住院期間的醫療支出，故非住院期間治療行為用藥等，原本就不在保障範圍內；至於重疾防癌險，現行商品多採確診罹患重疾或癌症，不須住院即可理賠，讓保戶填補治療期間無法工作的損失。

第四，目前癌友因門診用藥的費用負擔，以住院為手段，達到請領商業保險理賠，已悖離整個醫療險設計目的，同時增加健保制度及醫療量能的負擔。

第五，保險業者將持續評估開發創新醫療保險商品，以更符合實務情形與滿足民眾因應未來多元醫療的保障需求。◇