衝動消費、忽略複利 年輕人荷包失血

人生階段不同，會影響民眾財富管理的選擇，專家盤點，20歲年輕人最容易落入金錢陷阱，主因包括：信用卡衝動型消費、忽略金融儲蓄的「複利效果」，而50歲階段的理財狀態最成熟、也最精明。

杜拜財務顧問公司Abacus Financial Consultants財務規劃師多爾比（Adam Dalby）表示，20歲族群存錢觀念較薄弱，加上部分人已在使用信用卡，容易衝動消費、增加高利息債務。

不過，20多歲卻是能做出良好財務決策的最佳年齡。年輕人腦筋靈活，可以同時間吸收、處理大量資訊，建議投資先從小額投資ETF當作入門磚，而不是等到50多歲才開始大筆投資。

財務規劃師克拉維茨（Mark Kravietz）表示，年輕人理財容易犯下三大錯誤，包括：支出過多、儲蓄太少，並缺乏長線投資眼光，導致荷包大失血。尤其是沒有盡早培養儲蓄習慣，未意識到隨著時間成長的「複利效果」。

所謂「複利」（Compound interest）就是讓本金產生的利息或收益，下次再併入本金繼續累積，產生更多利息或收益的效果，也就是俗稱的「錢滾錢」。

專家認為，到30歲以後，人們容易缺乏保險需求的評估，因為這個階段的族群容易醉心事業，正處於職場的拚搏期。同時，也認為自己身體狀態健康、不需規劃保險。

對於有伴侶、有孩子的人，克拉維茨建議，可以開始關注人壽及重大疾病保險等，規劃購買適當的保險。至於40歲之後，將踏入開支壓力最沉重的十年，面臨各項貸款及子女日益增加的學費，往往是人的一生中，生活越來越複雜、支出最昂貴的時期。

根據澳洲ARC人口老化研究卓越中心調查顯示，一個成年人的金融知識與素養，登峰時期介於53~54歲間，在信用卡使用、利息及費用方面犯下的財務錯誤最少，理財狀態最成熟、也最精明。

專家分析，50歲以上的中年人，除了處在收入高峰期，通常退休前會盡量儲蓄，並審視醫療保健、公共福利等不同領域，及早制定退休計畫。但若發生財務爆雷，破壞性非常大，甚至影響生活狀態，因為55歲的人，若失去一半身家將涉及數百萬元。

另一項容易犯下的理財錯誤，就是自身預期壽命的錯估。根據研究顯示，一般50歲的人財務規劃預計能活到76歲，但保險精算則認為壽命可以到86歲，多出10年。◇