年後儲蓄大作戰 為新的一年做好準備！

過了一個年，不知道你的錢包是變瘦了，還是變飽了？無論如何，為了嶄新的一年，我們都必須要做好接下來的儲蓄規劃！

儲蓄，最好是從日常養成習慣，久而久之，習慣就會成自然。最棒的情況當然是，能用儲蓄實現自己的願望。

只是這個過程需要時間。就我個人而言，過去儲蓄的經驗，有時候會很認真的存錢，但有時候又開始怠惰了。

自從按照以下的儲蓄習慣，開始實踐至今，一切都很順利。

1. 改變心態

「儲蓄和管理好個人財務是一場心理遊戲。你可以告訴人們如何節省更多的錢，但他們不先改變心態，就不會真的付諸行動。」作家兼金融部落客阿曼達·阿貝拉（Amanda Abella）這麼說。

依據SMART原則訂好儲蓄目標，能定期追蹤進度。（Shutterstock）

多數人對於金錢的了解，大都來自於外部的資訊，所以，首先得改變我們的心態。

阿曼達‧阿貝拉說，最能影響我們對金錢的看法有：

˙天上不會掉錢下來。
˙經濟不好，難賺錢。
˙我買不起。
˙金錢是罪惡的淵藪。
˙興趣賺不了錢。
˙富人貪婪。

不管你受到上面哪個觀念的影響，而對金錢有負面的看法，你都需要排除它。阿貝拉建議，為了評估和改變你的金錢觀，可以「寫下你的金錢史。」她強調要誠實，用筆和紙來寫。「越早開始寫，越早改變。」

至於如何寫，她建議可以回答以下問題：

˙描述一下自己的財務情況？
˙這樣的財務情況從何而來，
˙對你的財務有何影響？
˙你內心怕碰錢嗎？
˙你的金錢史是如何演變至今的？

寫完之後，檢查一下。記得不要下結論，也不要對自己太苛刻，輕鬆些。阿曼達建議你「笑一下然後繼續」。

還有，你應能分辨你寫的金錢史，可能加了來自父母、另一半、朋友，或是社會人士對金錢的看法。但那並不就是你的版本。

事實上，「你隨時可以重寫你的金錢史，」她說。記住，永遠不會太晚。

如果你想要更多的啟發，推薦你閱讀一些有關金錢思考的書籍，比如大衛‧巴赫（David Bach）的《自成百萬富翁》（The Automatic Millionaire）。

2. 記錄開支

你可能不想占用閒暇時間來記錄你的開支。不過，如果你想同時達到短期和長期的儲蓄目標，保持記錄是必要的。

總之，你要保有所有開銷的記錄，從上班路上喝的咖啡到水電帳單都應包括在內。原因很簡單，知道自己辛苦賺來的錢花在哪裡，有具體的證明，你會精打細算的。

例如，也許你注意到每天午餐都吃外食。為了減少開支，你可以改自帶午餐。如果你不清楚需要削減哪些費用，可以自問兩個簡單的問題：「我需要什麼？」和「我最終想要做什麼？」

不想花時間作預算，也可以用玻璃罐做存錢計畫。（Shutterstock）

為準確記錄開支，請使用銀行和信用卡對帳單。你還可以使用支出追蹤和預算工具。

3. 設定SMART目標

談到儲蓄，想做就要做好。你需要定出具體存錢的目標，以及實現的方法。怎麼做最好？就是設定SMART目標。

養成儲蓄的好習慣，當你想花錢時就有錢可花，實現夢想。（Shutterstock）

SMART：具體（Specific）、可測（Measurable）、可達（Attainable）、實際（Realistic）、限時（Timely）。

舉個例子，不說我想變得富有，你可以說，「在接下來的10年裡，我想存500萬買個度假屋。」設定SMART目標的作用就是你能追蹤進度，專注目標不偏離。

4. 告別債務

債務並不是一件可怕的事情。房屋抵押貸款不僅提供你一個住處，由此產生的房屋淨值，也可能成為一項投資。在這種情況下，你可將其視為「好」債務。

你真正需要關注的，是你的壞帳，就是那些耗盡你積蓄的債務。

想要擺脫過度支出造成的債務問題並不容易，尤其是靠薪水生活的上班族。有可能嗎？是有可能的。

如果你真的有債務危機，你應該考慮債務合併或結算計畫。另一個辦法是，用債務滾雪球之類的方法，來償還債務——從最小的債務開始，盡你所能的先償還，直到還完為止；同時支付其他債務的最低還款額。然後你再開始還完下一筆債務，依此類推直到還完最後一筆債務。

基本上，一直償還到沒有信用卡的債務，只剩房屋貸款和汽車貸款。這是可行的。

最重要的是，你需要改變日常習慣來實現目標。這就要避免不必要的開支，可以用購買二手貨取代新品、出售閒置的物品，或者找個副業賺些被動收入等，直到債務償還至可管理的範圍。

5. 設定自動轉帳

你知道設定自動轉帳功能，就可以不用再操心存錢的事嗎？一個常見的例子是，每月自動將一定比例的薪水轉入儲蓄帳戶。

你也可以進行零散資金投資，將這些資金自動存到儲蓄帳戶中。

提到自動化，請設定自動支付定期帳單。除了更容易追蹤帳戶狀態，自動付款還可以避免逾期繳納造成的利息。

6. 嘗試不做預算

當談到儲蓄習慣時，一刀切的辦法並不適合所有人。正如葆拉‧潘特（Paula Pant）說，「不是每個人天生就會儲蓄，也不是每個人都喜歡做預算規劃。」如果你「厭煩鉅細靡遺的記錄支出」，你可以試一下替代方案，例如：不做預算。

關於不做預算，「你只需提取一部分做為儲蓄，然後花掉剩下的。」潘特解釋道，「沒有需要追蹤的預算類別。」

養成儲蓄的習慣，實現旅遊計畫。（Shutterstock）

「你需要知道的是，每個月能存多少錢。」她補充道，「你不用存太多錢，以免帳戶沒錢支付帳單。一旦找到合適的金額（一個好的經驗法則是存下你收入的20%），設定自動轉帳，每個月一開始就先存起來。」

7. 用好的替代品

有些東西最好是注重品質，而不是數量。例如，購買一副好的雷朋太陽眼鏡，而非不斷更換便宜的太陽眼鏡。同樣的，某些物品也可以找到更實惠且正在促銷的替代品。

8. 爭取議價空間

當然你不可能事事都要去談判。不過，有些地方值得去爭取，以減少開銷。例如聯繫信用卡公司，看看是否可以為你提供更優惠的利率等。

9. 使用優惠券和折扣

這是個祕密：有錢人也使用優惠券。事實上，巴菲特（Warren Buffett）、比爾‧蓋茲（Bill Gates）、Lady Gaga等都使用過優惠券。所以，學習他們的節儉，只持優惠券購物。

此外，在購買任何東西之前，請查看你是否有資格獲得折扣。許多商店和餐廳都對特定人士進行折扣，當然，不要忘了你的生日贈品！

10. 提高花錢的門檻

如果盡了最大的努力，還是很難控制自己的消費衝動。你可以提高花錢的門檻，來防止這種情況發生，例如：

˙只用現金現場購物。
˙線上刷卡不要自動存取信用卡資訊。
˙堅持列單購物。
˙取消訂閱商家電子郵件。
˙採用30天原則，購買任何物品推遲一個月，之後仍想要再去買。

11. 定期回顧

每個月底留出些時間，回顧一下儲蓄的進展。這是確保你堅持儲蓄計畫的好方法。看到自己有一點進展，會有動力繼續做好。

此外，你也會提前察覺潛在的問題，防患未然，在事情變得更糟之前就能盡早彌補。

原文：11 Simple Savings Habits That Will Get You What You Want 刊於Due網站。◇