純網銀要獲利 楊金龍提3大關鍵

行政院長賴清德日前宣布「金融發展行動方案」，在鼓勵創新方面，提到將開放2家純網路銀行。對於純網銀的發展，中央銀行總裁楊金龍表示，成功關鍵在於有效與母集團或策略夥伴合作，讓物流金流跟資訊流結合，「這是獲利關鍵」。

楊金龍21日在央行第二季理監事會後記者會上表示，對於純網銀而言，安全、效率、創新與最佳客戶體驗，以及客戶的信任度、忠誠度，這是營運成功的基礎；另流動性也非常重要，純網銀資金移動非常快，資安、防駭、法遵攸關純網銀能否穩健經營。

央行報告中也提到純網銀所面臨的6大風險，首先是「作業風險」，指的是高度依賴第三方廠商或策略夥伴，若未適當監督其作業，將使資料安全、個資保護、洗錢防制、網路犯罪等作業風險上升。

其次是「流動性風險」，提到新科技使客戶可快速在不同銀行、不同帳戶間移轉資金以取得較高報酬，導致客戶忠誠度降低及存款波動度提高，提高銀行的流動性風險。

第三點是「法遵風險」，指若與未受金融監管的金融科技公司合作，因該等公司遵循法令的意識相對薄弱，提高純網路銀行違反金融法令的風險。第四項則是「個資保護風險」，指大數據運用及更多委外作業，使違反個資保護法規的風險提高。

央行指出，第五點是「委外風險」，意即銀行多項作業仰賴第三方廠商（尤其金融科技公司），當作業發生問題時責任歸屬不清，且若多家銀行依賴相同第三方廠商，一旦該廠商出問題，將產生系統性風險。最後一項則是「資安風險」，提到高度仰賴應用程式介面（API）、雲端運算及其他新科技，提高網路攻擊的可能性，使資安風險上升。

報告提到，據美、英、法等10大工業國央行組成的巴塞爾銀行監管委員會（BCBS）今年的評估，目前各國純網銀的規模相對於傳統銀行仍不大，尚未對傳統銀行造成重大威脅，但BCBS認為，未來純網路銀行若成長至相當規模，傳統銀行將面臨客戶流失、收益下降及資金流出等問題，影響其穩健經營。此外，若純網銀侵蝕到傳統銀行業務，將使實體分行價值下降，銀行面臨分行數縮減及輔導員工轉型等挑戰。◇